Versicherungspolice

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In der Versicherung ist die Versicherungspolice ein Vertrag (in der Regel ein Standardvertrag) zwischen dem Versicherer und dem Versicherten, dem Versicherungsnehmer, der die Ansprüche festlegt, die der Versicherer gesetzlich zu zahlen hat. Im Gegenzug für eine erste Zahlung, die so genannte Prämie, verpflichtet sich der Versicherer zur Zahlung von Schaden, der durch die unter der Versicherungssprache abgedeckten Gefahren verursacht wird.

Versicherungsverträge sind so konzipiert, dass sie spezifische Bedürfnisse erfüllen und daher viele Merkmale aufweisen, die in vielen anderen Arten von Verträgen nicht zu finden sind. Da es sich bei den Versicherungsverträgen um Standardformulare handelt, weisen sie eine einheitliche Sprache auf, die in vielen verschiedenen Arten von Versicherungspolicen ähnlich ist.[1]

Die Versicherungspolice ist in der Regel ein integrierter Vertrag, dh sie umfasst alle Formen, die mit der Vereinbarung zwischen Versicherten und Versicherer verbunden sind.[2]:10 In einigen Fällen jedoch können ergänzende Schriften wie Briefe, die nach der endgültigen Vereinbarung versandt werden, die Versicherungspolice zu einem nicht integrierten Vertrag machen.[2]:11 Ein Versicherungslehrbuch besagt, dass in der Regel "alle früheren Verhandlungen oder Vereinbarungen ... jede vertragliche Klausel in der Police zum Zeitpunkt der Lieferung berücksichtigt werden, sowie diejenigen, die später als Policy Riders und Indosements ... mit Zustimmung beider Parteien geschrieben werden Teil der schriftlichen Richtlinie ".[3] Das Lehrbuch besagt auch, dass sich die Politik auf alle Papiere beziehen muss, die Teil der Politik sind.[3] Mündliche Übereinkünfte unterliegen der Regel für den Nachweis von Vorwürfen und können nicht als Teil der Versicherung angesehen werden, wenn der Vertrag als ganz geschlossen erscheint. Werbematerial und Rundschreiben sind in der Regel nicht Teil einer Richtlinie.[3] Mündliche Verträge können bis zur Ausstellung einer schriftlichen Versicherung abgeschlossen werden.[3]

Allgemeine Merkmale

Der Versicherungsvertrag oder -vertrag ist ein Vertrag, bei dem der Versicherer verspricht, Leistungen an den Versicherten oder in seinem Namen an einen Dritten zu zahlen, wenn bestimmte definierte Ereignisse eintreten. Vorbehaltlich des "Zufallsprinzips" muss das Ereignis ungewiss sein. Die Ungewissheit kann entweder sein, wann das Ereignis eintreten wird (zB in einer Lebensversicherungspolice, der Zeitpunkt des Todes des Versicherten ist ungewiss) oder ob es überhaupt passieren wird (zB in einer Feuerversicherungspolice, ob oder nicht) Feuer wird überhaupt auftreten).[4]

  • Versicherungsverträge gelten in der Regel als Anstellungsverträge, da der Versicherer den Vertrag abschließt und der Versicherungsnehmer nur geringe oder keine wesentlichen Änderungen daran vornehmen kann. Dies wird so interpretiert, dass der Versicherer die Belastung trägt, wenn in einer Vertragsbedingung Unklarheiten bestehen. Versicherungspolicen werden verkauft, ohne dass der Versicherungsnehmer eine Kopie des Vertrags sieht.[2]:27 1970 schlug Robert Keeton vor, dass viele Gerichte "vernünftige Erwartungen" tatsächlich anwendeten, anstatt Unklarheiten zu interpretieren, die er die "vernünftige Erwartungsdoktrin" nannte. Diese Doktrin wurde kontrovers diskutiert, wobei einige Gerichte dies annahmen und andere es ausdrücklich ablehnten.[5] In mehreren Rechtsordnungen, einschließlich Kalifornien, Wyoming und Pennsylvania, ist der Versicherte durch klare und auffällige Bedingungen im Vertrag gebunden, auch wenn die Beweise zeigen, dass der Versicherte sie nicht gelesen oder verstanden hat.[6][7][8]
  • Versicherungsverträge sind insofern aleatorisch, als die von Versicherten und Versicherern getauschten Beträge ungleich sind und von unsicheren künftigen Ereignissen abhängen.[9][10] Im Gegensatz dazu sind gewöhnliche Nichtversicherungsverträge insofern kommutativ, als die von den Parteien getauschten Beträge (oder Werte) in der Regel annähernd gleich sind.[9][10] Diese Unterscheidung ist besonders wichtig im Zusammenhang mit exotischen Produkten wie der endlichen Risikoversicherung, die "Kommutierungs" -Regelungen enthalten.
  • Versicherungsverträge sind einseitig, das heißt, nur der Versicherer macht im Vertrag rechtlich durchsetzbare Zusagen. Der Versicherte ist nicht verpflichtet, die Prämien zu zahlen, aber der Versicherer ist verpflichtet, die Leistungen aus dem Vertrag zu zahlen, wenn der Versicherte die Prämien entrichtet und bestimmte andere Grundbestimmungen erfüllt hat.[11]
  • Versicherungsverträge unterliegen dem Grundsatz des "best-in-good-faith" (Uberrima fides), nach dem beide Parteien des Versicherungsvertrags in gutem Glauben handeln müssen und insbesondere dem Versicherten die Pflicht auferlegen, alle wesentlichen Tatsachen offenzulegen, die das Risiko betreffen bedeckt.[12] Dies steht im Gegensatz zu der Rechtslehre, die die meisten anderen Arten von Verträgen, Vorbehalte emptor (lassen Sie den Käufer aufpassen). In den Vereinigten Staaten kann der Versicherte einen Versicherer wegen unerlaubter Handlung belangen.

Struktur

Versicherungsverträge wurden traditionell auf der Grundlage jeder einzelnen Risikoart (wobei die Risiken extrem eng definiert waren) geschrieben, und für jede wurde eine separate Prämie berechnet und berechnet. Nur die einzelnen Risiken, die in der Police ausdrücklich beschrieben oder "geplant" sind, wurden abgedeckt; Daher werden diese Richtlinien jetzt als "individuelle" oder "Zeitplan" -Richtlinien beschrieben.[13] Dieses System von "benannten Gefahren"[14] oder "spezifische Gefahren"[15] Die Abdeckung erwies sich im Zusammenhang mit der zweiten industriellen Revolution als nicht nachhaltig, da ein typisches Großkonglomerat Dutzende von Arten von Risiken aufweisen könnte, gegen die man sich versichern könnte. Zum Beispiel bemerkte ein Sprecher der Versicherungsindustrie im Jahr 1926, dass eine Bäckerei für jedes der folgenden Risiken eine gesonderte Versicherungspolice kaufen müsse: Produktionsstätten, Aufzüge, Fuhrleute, Produkthaftung, vertragliche Haftung (für eine Spur, die die Bäckerei mit einem in der Nähe der Eisenbahn), die Haftung für die Geschäftsräume (für ein Einzelhandelsgeschäft) und die Schutzhaftung der Eigentümer (für die Fahrlässigkeit von Auftragnehmern, die für die Änderung von Gebäuden eingestellt wurden).[13]

Im Jahr 1941 begann die Versicherungswirtschaft, auf das aktuelle System umzusteigen, wo die abgedeckten Risiken zunächst weitgehend in einem "All-Risk" definiert wurden.[16] oder "alle Summen"[17] Englisch: eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUri...1601: EN: HTML die Vereinbarung eines allgemeinen Versicherungsscheines sicherstellen (zB "Wir werden alle Beträge bezahlen, die der Versicherte gesetzlich zur Zahlung als Schadenersatz verpflichtet ist"), dann durch spätere Ausschlussklauseln (zB "Diese Versicherung gilt nicht für. .. ").[18] Wenn der Versicherte Deckung für ein Risiko wünscht, das durch einen Ausschluss auf dem Standardformular abgeschlossen wird, kann der Versicherte manchmal eine zusätzliche Prämie für eine Bestätigung der Police zahlen, die den Ausschluss außer Kraft setzt.

Versicherer wurden in einigen Kreisen für die Entwicklung komplexer Politiken mit Schichten von Wechselwirkungen zwischen Abdeckungsklauseln, Bedingungen, Ausschlüssen und Ausnahmen von Ausschlüssen kritisiert. In einem Fall, in dem ein Vorfahre der modernen Klausel "Produkte - vollendete Betriebssicherheit" interpretiert wird,[19] der Oberste Gerichtshof von Kalifornien beschwerte sich:

Der vorliegende Fall zeigt noch einmal die Gefahren der gegenwärtigen komplexen Strukturierung von Versicherungspolicen. Unglücklicherweise ist die Versicherungsindustrie süchtig geworden nach der Praxis, in Form eines sprachlichen Turms zu Babel eine Bedingung oder eine Ausnahme zu bilden. Wir schließen uns anderen Gerichten an, um einen Trend zu verurteilen, der den Versicherten in einen Zustand der Unsicherheit stürzt und die Justiz mit der Aufgabe belastet, sie zu lösen. Wir bekräftigen unser Plädoyer für Klarheit und Einfachheit in Politiken, die eine so wichtige öffentliche Dienstleistung erfüllen. [20]

Teile eines Versicherungsvertrages

  • Erklärungen - identifiziert, wer ein Versicherter ist, die Adresse des Versicherten, das versicherende Unternehmen, welche Risiken oder Sachen sind versichert, die Versicherungslimits (Höhe der Versicherung), eventuelle Selbstbehalte, die Versicherungsdauer und Prämienbetrag.[21][22] Diese werden normalerweise auf einem Formular bereitgestellt, das vom Versicherer auf der Grundlage des Antrags des Versicherten ausgefüllt und auf den ersten Seiten der Versicherungspolice angefügt oder eingefügt wird.
  • Definitionen - Definiert wichtige Begriffe, die im Rest der Richtlinie verwendet werden.[23]
  • Versicherungsvertrag - Beschreibt die abgedeckten Gefahren oder die übernommenen Risiken oder die Art der Deckung. Hier macht das Versicherungsunternehmen ein oder mehrere ausdrückliche Zusagen, den Versicherten zu entschädigen.[24][25]
  • Ausschlüsse - Deckt die Versicherungsvereinbarung ab, indem Eigenschaften, Gefahren, Gefahren oder Verluste beschrieben werden, die aus bestimmten Ursachen resultieren, die nicht von der Versicherung abgedeckt sind.
  • Bedingungen - Dies sind spezifische Bestimmungen, Verhaltensregeln, Pflichten und Verpflichtungen, die der Versicherte erfüllen muss, damit die Deckung die Deckung in Kraft hält oder einhalten muss, um die Deckung aufrechtzuerhalten. Wenn die Versicherungsbedingungen nicht erfüllt werden, kann der Versicherer die Forderung ablehnen.[26][23]
  • Richtlinienformular - Die Definitionen, die Vereinbarung, die Ausschlüsse und die Bedingungen werden in der Regel zu einem einzigen integrierten Dokument zusammengefasst, das als Richtlinienformular, Abdeckungsformular oder Abdeckungsteil bezeichnet wird. Wenn mehrere Überdeckungsformulare in eine einzelne Richtlinie gepackt werden, wird in den Deklarationen so viel angegeben, und dann können für jedes Überdeckungsformular zusätzliche Deklarationen angegeben werden. Traditionell sind Richtlinienformen so starr standardisiert, dass sie keine leeren Felder enthalten. Stattdessen beziehen sie sich immer ausdrücklich auf in den Deklarationen angegebene Bedingungen oder Beträge. Wenn die Richtlinie über das hinaus, was mit den Deklarationen möglich ist, angepasst werden muss, fügt der Underwriter Vermerke oder Fahrer hinzu.
  • Bestätigungen - Zusätzliche Formulare, die an die Richtlinie angehängt sind, die sie in irgendeiner Weise entweder bedingungslos oder bei Vorhandensein einer Bedingung modifizieren.[27][28] Dank der Befürwortung können Richtlinien für Nicht-Rechtsanwälte schwer lesbar werden. Sie können Klauseln, die sich früher in einem oder mehreren Coverage-Formularen befanden, überarbeiten, erweitern oder löschen oder sich sogar gegenseitig ändern. Da es sehr riskant ist, Nicht-Versicherern die Möglichkeit zu geben, Policenformulare direkt mit Textverarbeitungssystemen zu überschreiben, beauftragen die Versicherer normalerweise die Underwriter, diese zu modifizieren, indem sie die von den Anwälten für verschiedene übliche Modifikationen genehmigten Bestätigungen anbringen.
  • Fahrer - Ein Fahrer wird verwendet, um die Bedingungen einer Richtlinienänderung zu übermitteln, und die Änderung wird somit Teil der Richtlinie. Fahrer sind datiert und nummeriert, so dass sowohl der Versicherer als auch der Versicherungsnehmer die Rückstellungen und das Leistungsniveau festlegen können. Übliche Fahrer, die medizinische Pläne gruppieren, umfassen Namensänderungen, Wechsel in anerkennungsfähige Klassen von Mitarbeitern, Änderung des Leistungsniveaus oder die Hinzufügung eines Managed-Care-Arrangements wie einer Gesundheitspflegeorganisation oder einer Preferred Provider Organization (PPO).[29]
  • Jacken - Der Begriff hat mehrere unterschiedliche und verwirrende Bedeutungen. Im Allgemeinen bezieht sich das auf einige Standardvorgaben, die allen Richtlinien zum Zeitpunkt der Lieferung beiliegen. Einige Versicherer beziehen sich auf ein Paket von Standarddokumenten, die in einer ganzen Familie von Policen als "Jacke" verwendet werden. Einige Versicherer erweitern dies um Policenformulare, so dass die einzigen Teile der Police, die nicht Teil der Jacke sind, die Erklärungen, Vermerke und Fahrer sind. Andere Versicherer verwenden den Begriff "Jacke" in einer Weise, die ihrer gewöhnlichen Bedeutung näher kommt: eine Mappe, ein Umschlag oder eine Präsentationsmappe mit Taschen, in denen die Police geliefert werden kann, oder ein Deckblatt, auf das die Police-Formulare geheftet oder geheftet sind oben auf der Politik. Die Standardvorgaben sind dann auf der Jacke selbst aufgedruckt.

Standardformulare

In den Vereinigten Staaten verwenden Sach- und Unfallversicherer typischerweise eine ähnliche oder sogar identische Sprache in ihren Standardversicherungen, die von beratenden Organisationen wie dem Insurance Services Office und der American Association of Insurance Services entworfen werden.[30] Dies reduziert den Regulierungsaufwand für die Versicherer, da die Politikformen von den Staaten genehmigt werden müssen; Es ermöglicht den Verbrauchern auch einen besseren Vergleich der Politiken, allerdings auf Kosten der Verbraucherwahl.[30] Da die Richtlinienformulare von den Gerichten überprüft werden, werden die Interpretationen überdies vorhersehbarer, da die Gerichte die Auslegung der gleichen Klauseln in den gleichen Politikformen und nicht die unterschiedlichen Richtlinien verschiedener Versicherer ausarbeiten.[31]

In den letzten Jahren haben Versicherer die Standardformulare jedoch zunehmend unternehmensspezifisch modifiziert oder Änderungen abgelehnt[32] zu Standardformularen.Zum Beispiel fand eine Überprüfung der Hausversicherungspolicen wesentliche Unterschiede in verschiedenen Bestimmungen.[33] In einigen Bereichen wie der Haftpflichtversicherung für Direktoren und Offiziere[34] und persönliche Dachversicherung[35] es gibt wenig industrieweite Standardisierung.

Manuskripte Richtlinien und Vermerke

Für die große Mehrheit der Versicherungen ist die einzige Seite, die stark auf die Bedürfnisse des Versicherten zugeschnitten ist, die Deklarationsseite. Alle anderen Seiten sind Standardformulare, die bei Bedarf auf Begriffe zurückgehen, die in den Deklarationen definiert sind. Bestimmte Arten von Versicherungen, wie zum Beispiel Medienversicherungen, werden jedoch als Manuskript-Richtlinien geschrieben, die entweder von Grund auf neu erstellt werden oder aus einer Mischung von Standard- und Nicht-Standard-Formularen bestehen.[36][37] Analog dazu werden Policenvermerke, die nicht auf Standardformularen geschrieben sind oder deren Sprache auf die besonderen Umstände des Versicherten zugeschnitten ist, als Manuskript-Vermerke bezeichnet.

Verweise

  1. ^ Mowbray, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Versicherung: Seine Theorie und Praxis in den Vereinigten Staaten (5. Ausgabe). New York: McGraw-Hügel. pp. 48, 51, 71. Verfügbar über HeinOnline.
  2. ^ a b c Wollner KS. (1999). Wie man Versicherungspolicen auslegt und interpretiert. Unfallrisiko-Verlag LLC.
  3. ^ a b c d Porter K. (2007). Das rechtliche Umfeld der Versicherung, §5.17. AICPCU.
  4. ^ Mowbray, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Versicherung: Seine Theorie und Praxis in den Vereinigten Staaten (5. Ausgabe). New York: McGraw-Hügel. p. 54. Verfügbar über HeinOnline.
  5. ^ Rahdert MC. (1998). Angemessene Erwartungen nochmals überprüft. Conn. Ins. Gesetzblatt.
  6. ^ Hadland gegen NN Investors Life Ins. Co., 24 Kal. App. 4. 1578 (1994).
  7. ^ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. gegen Albany County Schulbezirk Nr. 1, 763 P.2d 1255 (Wyo. 1988).
  8. ^ Standard Venetian Blind Co. gegen American Empire Ins. Co., 503, Pa. 300, 469 A.2d 563 (1983).
  9. ^ a b Mowbray, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Versicherung: Seine Theorie und Praxis in den Vereinigten Staaten (5. Ausgabe). New York: McGraw-Hügel. p. 53. Verfügbar über HeinOnline.
  10. ^ a b Clore, Duncan L. (1998). Financial Institution Bonds (2. Ausgabe). Chicago: Amerikanische Anwaltskammer. p. 431. ISBN 9781570736209.
  11. ^ Mowbray, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Versicherung: Seine Theorie und Praxis in den Vereinigten Staaten (5. Ausgabe). New York: McGraw-Hügel. p. 69. Verfügbar über HeinOnline.
  12. ^ Mowbray, Albert H .; Blanchard, Ralph H. (1961). Versicherung: Seine Theorie und Praxis in den Vereinigten Staaten (5. Ausgabe). New York: McGraw-Hügel. p. 61. Verfügbar über HeinOnline.
  13. ^ a b Anderson, Eugene R .; Stanzler, Jordan S .; Meister, Lorelie S. (2013). Versicherungsschutzverfahren (2. Aufl.). New York: Wolters Kluwer. p. 1-31. ISBN 9780735511736. Abgerufen 10. April 2016.
  14. ^ Corban gegen United Services Auto. Ass'n, 20 So.3d 601 (Miss. 2009) (Analyse der "benannten Gefahren" Abdeckung).
  15. ^ Vision Eins gegen Philadelphia Indem. Ins. Co., 174 Wash. 2d 501, 276 P.3d 300 (2012) (Analyse der "benannten Gefahren" und der "spezifischen Gefahren" Abdeckung).
  16. ^ Intermetal Mexicana v. Versicherungsgesellschaft von Nordamerika, 866 F.2d 71 (3d Cir. 1989) (Analyse "aller Risiken" Abdeckung).
  17. ^ JH France Refractories Co. gegen Allstate Ins. Co., 626 A.2d 502, 534 Pa. 29 (1993) (Analyse der Deckung "aller Summen").

2 Lesen
  1. smone

    For a long time now I have tried simply to write the best I can.

    Reply
  2. sindi8

    Three Important Symbols in The Glass Menagerie by Tennessee Williams.

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